مدیریت مالی شخصی علم مدیریت پول است و شامل کلیه تصمیمات و فعالیتهای مالی فرد از جمله درآمد ، پس انداز ، سرمایه گذاری و هزینه می شود. برنامه ریزی مدیریت مالی شخصی به طور کلی شامل تجزیه و تحلیل وضعیت مالی فعلی ، پیش بینی نیازهای کوتاه مدت و بلند مدت و اجرای یک برنامه جامع برای پوشش همه نیازها ، با در نظر گرفتن محدودیت های مالی است. این فرایند به درآمد ، هزینه ، نیازهای زندگی ، اهداف و خواسته های هر فرد بستگی دارد. مدیریت امور مالی شخصی بهترین روش ها را برای بودجه بندی شغل و افزایش درآمد به شما ارائه می دهد. در این مقاله شما را با نکات و راهکارهایی برای مدیریت مالی شخصی آشنا می کنیم.
مختصری از مبانی مالی
۱. ارزش خالص دارایی‌هایتان را محاسبه کنید
ارزش خالص به عنوان مجموع تفاوت بین کل دارایی های نقدی و غیر نقدی و کل بدهی ها تعریف می شود. این شماره نمای کلی از وضعیت مالی شما را ارائه می دهد. به این عدد توجه کنید ، زیرا شما را در جریان پیشرفت اهداف مالی خود قرار می دهد و هنگام خروج از راه هشدار می دهد.
۲. یک تقویم مالی ایجاد کنید
اگر دائماً نگران فراموش کردن امور مالی و مهلت های آن هستید ، یک تقویم مالی برای خود ایجاد کنید. این درست مانند یک تقویم است که شما را به یاد ملاقات پزشک یا خدمات ماشین شما می اندازد. برنامه های مدیریت مالی شخصی وجود دارد که می توانید از آنها برای کنترل امور مالی خود استفاده کنید و این موارد مهم را در ذهن داشته باشید. اگر استفاده از برنامه ها و نرم افزارها برای شما مشکل است ، یک تقویم جیبی کوچک کافی است.
۳. نرخ‌های بهره را بررسی کنید
ممکن است ندانید کدام وام یا وام را ابتدا باید پرداخت کنید یا چه نوع حسابی را در بانک یا موسسه مالی باز کنید. پاسخ این است که بدون در نظر گرفتن تأثیر عوامل دیگر ، گزینه ای با نرخ بهره بالاتر انتخاب کنید. نرخ بهره به شما کمک می کند تا تمرکز بیشتری روی بازپرداخت وام یا افتتاح حساب پس انداز داشته باشید.
مدیریت مالی شخصی با بودجه‌بندی حرفه‌ای
۱. برای هر دوره‌ی زمانی بودجه‌ای در نظر بگیرید
هدف از بودجه بندی این است که بتوانید هزینه های خود را کنترل کرده و بر مهمترین مسائل مالی تمرکز کنید. به یاد داشته باشید که بودجه بندی زمانی منطقی به نظر می رسد که برای هر بودجه زمانی اختصاص دهید.
برای شروع بودجه بندی ، بهتر است یک نمای کلی از وضعیت فعلی خود داشته باشید. معاملات مالی خود را در طول یک ماه پیگیری کنید تا الگوهای مالی خاص خود را بدست آورید. این به شما نشان می دهد که هزینه های کم در دراز مدت به چه میزان تبدیل می شود و همچنین مواردی را که معمولاً نادیده گرفته اید به شما یادآوری می کند.
۲. رژیم پول نقد بگیرید
اگر بیش از حد هزینه می کنید ، راه حل پیشنهادی ما می تواند شما را از این مشکل نجات دهد. کارت بانکی خود را در خانه بگذارید و مبلغ مورد نیاز خود را به صورت نقدی حمل کنید. حتی می توانید یک کارت بانکی جداگانه داشته باشید تا به جای حمل پول نقد ، بتوانید همان مقدار را در کارت ذخیره کنید. این کار باعث صرفه جویی زیادی در هزینه شما می شود.
۳. هر روز یک دقیقه تأمل کنید
سعی کنید یک دقیقه در روز استراحت کنید و معاملات مالی خود را در آن روز مرور کنید. این 60 ثانیه به شما کمک می کند تا مشکلات را به سرعت شناسایی کنید ، اهداف خود را دنبال کنید و برای بقیه روز هزینه های خود را برنامه ریزی کنید. مجدداً ، برای راحتی ، می توانید دریافتها و پرداختهای خود را در برنامه های مدیریت مالی شخصی ثبت کنید تا در نهایت یک تصویر جامع به دست آورید.
۴. از قانون «۲۰-۳۰-۵۰» استفاده کنید
طبق این قانون ، قبل از هزینه باید درآمد خود را به سه قسمت تقسیم کنید:
- هزینه های ضروری: قسمت اول نیازهای شما مانند غذا ، پرداخت اجاره یا وام مسکن ، صورت حساب دائمی ، بیمه و… است. شما باید بتوانید هزینه های نسبتاً ثابت خود را طوری تنظیم کنید که بیش از 50 درصد درآمد شما را پوشش ندهد.
- انتخاب‌های مربوط به سبک زندگی: قسمت دوم خواسته ها و ترجیحات شما است ، مانند رستوران ، مسافرت ، لباس های غیر ضروری ، سینما ، … که نباید بیش از 30 درصد درآمد خود را هزینه کنید. بین این دو دسته مرزهایی وجود دارد که شما مسئول شناسایی آنها هستید. به عنوان مثال ، در بحث تأمین غلات ، نان یک کالای اساسی است ، اما یک بسته بیسکویت گران قیمت ، اگرچه بخشی از غلات است ، اما در دسته خواسته ها و ترجیحات شما قرار می گیرد.
- اولویت های مالی: بخش سوم ، که 20 درصد از دریافت ها را تشکیل می دهد ، بر برنامه های مالی بلند مدت تمرکز دارد. پس انداز ، سرمایه گذاری ، بازپرداخت بدهی ها و به طور کلی رفع نگرانی ها و تعهدات مالی آینده در این دسته قرار می گیرند.
انگیزش مالی
۱. یک تابلوی چشم‌انداز مالی ایجاد کنید
برای ایجاد عادات جدید به انگیزه نیاز دارید. به همین دلیل است که هیئت چشم انداز مالی به شما یادآوری می کند که در مسیر درست حرکت کرده و اهداف مالی خود را به درستی دنبال کنید.
۲. اهداف مالی مشخصی تنظیم کنید
نه تنها از کلمات و عبارات برای تعیین اهداف مالی خود ، بلکه از اعداد و روزها نیز استفاده کنید تا بتوانید آنچه را که می خواهید به خوبی انجام دهید توصیف کنید. به عنوان مثال ، چقدر بدهی باید بپردازید و مهلت آن چه زمانی است؟ قصد دارید چقدر از درآمد خود را پس انداز کنید و در کدام روز از ماه این کار را انجام می دهید؟
۳. تعیین اهداف مالی کوچک را فراموش نکنید
تحقیقات نشان می دهد که هرچه اهداف دورتر به نظر برسند و هر چه از دستیابی به آنها اطمینان کمتری داشته باشیم ، احتمال اینکه در میانه راه تسلیم شویم بیشتر است. بنابراین علاوه بر تمرکز بر اهداف مالی بلند مدت مانند خرید خانه یا سرمایه گذاری بزرگ ، اهداف مالی کوچکی را برای خود تعیین کنید ، برای مثال می توانید هر هفته مبلغی را پس انداز کنید تا در 6 سفر بعدی به یک سفر بزرگ بروید. ماه ها. تعیین اهداف مالی کوچکتر در مدت زمان کوتاه بسیار انگیزه بخش است ، زیرا نتایج را سریعتر می بینید و در نهایت شما را متعهدتر به تعهدات بلند مدت خود می کند.
۴. درخصوص مسائل مالی مثبت‌اندیش باشید
سعی کنید عبارات و صداهایی را که دارای معنی مثبت هستند ، زمزمه کنید. به عنوان مثال ، اگر در ذهن خود تکرار کنید “من هرگز نمی خواهم به بدهی بروم” ، قبل از اینکه فرایند مدیریت مالی شخصی خود را آغاز کنید ، مستقیماً به سمت شکست پیش می روید. همچنین ، یک عبارت مثبت را انتخاب کنید که به عنوان یک قاعده کوچک برای نحوه خرج کردن شما عمل می کند. برای مثال ، از خود بپرسید: “آیا این لباس گران قیمت بهتر از سفری است که می خواهم سال آینده به بالی بروم؟” این مقایسه ها به شما کمک می کند تصمیم درستی بگیرید و از اهداف مالی خود دور نشوید.
سرانجام ، به جای تلاش برای شاد بودن با چیزهای بیشتر ، از ثروت خود قدردان باشید.
۵. دست‌به‌کار شوید
حتماً با افرادی روبرو شده اید که مدتهاست تصمیم گرفته اند از برنامه ورزشی خاصی برای سلامتی و ورزش پیروی کنند. هر روز که می گذرد ، این افراد به برنامه خود متعهدتر می شوند. مدیریت مالی شخصی مانند دویدن در یک ماراتن است. شما باید مدام راه طولانی را طی کنید ، اما برای تقویت عضلات تفکر مالی به تمرین زیادی نیاز است و ادامه این کار تعهد شما به تعهدات مالی را افزایش می دهد.
بدهی‌ها و اقساط
۱. با پرداخت بدهی‌های کوچک شروع کنید
تحقیقات نشان داده است که اگر بدهی زیادی دارید ، پرداخت بدهی های کوچک به شما اطمینان می دهد و رسیدگی به بدهی های بزرگتر را برای شما آسان می کند. البته فراموش نکنید که پرداخت برخی بدهی ها ، صرف نظر از میزان آنها ، به اعتبار یا موقعیت شما وابسته است یا ممکن است نرخ بهره بالاتری داشته باشد ، در این صورت اولویت پرداخت با آنها است.
۲. قبل از وام گرفتن، میزان بازپرداخت اقساط را بررسی کنید
اگر قصد خرید خانه ، ماشین و وام ام دارید ، اطمینان حاصل کنید که اقساط درصد زیادی از درآمد شما را شامل نمی شود و به اصطلاح برنامه ریزی نمی کند. همیشه مقداری مبلغ را برای هزینه های ضروری و غیرقابل پیش بینی اختصاص دهید تا در بازپرداخت اقساط وام در هر رویداد کوچک با مشکل روبرو نشوید.
۳. قبل از ضامن شدن، تأمل کنید
ممکن است تجربه کرده باشید که کسی در اطرافتان نیاز به ضامن دارد تا از شما وام بگیرد و از شما کمک بخواهد. ضامن بودن در ایران مشکلات مالی برخی کشورهای دیگر (به ویژه کسانی که از کارت اعتباری استفاده می کنند) ندارد ، اما در هر صورت ، اگر وام گیرنده قادر به پرداخت اقساط خود نباشد ، این جایی است که شما باید طبق قانون آنها را پرداخت کنید. . بنابراین قبل از اینکه این مسئولیت را بر عهده بگیرید ، وضعیت مالی وام گیرنده و شادی او را بررسی کنید.
خریدهای هوشمندانه
۱. هزینه را به‌ازای هربار مصرف محاسبه کنید
یک تی شرت شیک با قیمت 15 هزار تومان تصور کنید و یک تی شرت ساده و کلاسیک دیگر با قیمت 30 هزار تومان دو گزینه نهایی شما برای خرید هستند. در نگاه اول ، ممکن است بدون هیچ تردیدی تی شرت های ارزان تر و به روزتری را انتخاب کنید و تفاوت کیفیت و عملکرد آنها را کاملاً نادیده بگیرید. در زمینه های فناوری ، ظروف آشپزخانه ، لباس و موارد دیگر ، وزن کمی داشته باشید و ببینید چند بار قصد خرید یا استفاده از کالای خریداری شده را دارید و در نهایت کل هزینه را بر تعداد دفعات یا ساعت استفاده برای پرداخت هزینه تقسیم کنید. هزینه. برای هر بار استفاده آن را دریافت کنید. در این مثال ، تیشرت ارزان تری را به دلیل کیفیت پایین تر و اینکه مدل آن مطابق با مد زودگذر است تصور کنید ، در پایان 5 بار استفاده می شود ، بنابراین برای هر بار استفاده 3000 تومان هزینه خواهید کرد ؛ اما تی شرت کلاسیک از مد نمی افتد و کیفیت بسیار بهتری دارد که طبق تجربه شما می توانید به طور متوسط 30 بار آن را بپوشید ، بنابراین برای هر بار استفاده 1000 تومان می پردازید. با این اوصاف ، خرید یک تی شرت گران تر برای شما گزینه بهتری است.
۲. برای کسب تجربه پول خرج کنید، نه برای کالاها
تحقیقات نشان داده است که هزینه کردن برای مواردی مانند کنسرت ، پیک نیک و شام های عجیب بسیار سرگرم کننده تر از خرید اقلام گران قیمت است. بنابراین باورهای قدیمی را کنار بگذارید و برای چیزی هزینه کنید که واقعاً شما را خوشحال می کند و تأثیر عمیق تری دارد.
۳. به‌تنهایی خرید کنید
شاید شما هم دوستی داشته باشید که هنگام امتحان هر لباسی این عبارت را می گوید: “خیلی به شما می آید ؛” فکر می کنم حتماً باید آن را بخرید! “دوستان و افراد اجتماعی خود را برای قدم زدن در پارک و خرید خود نگه دارید.
۴. عادت‌های مالی خود را تغییر بدهید
طبق تحقیقات انجام شده ، دوستانی با ویژگی های مشابه نیز عادت های مشابهی را ایجاد می کنند. این امر را می توان به مسائل مالی نیز تسری داد. مراقب باشید که عادت های بد دوستان خود را منتقل نکنید. این که یک دوست می خواهد در هر رستوران گران قیمت غذا بخورد یا تلفن همراه خود را عوض کند به این معنی نیست که شما نیز باید همین کار را انجام دهید. مراقب عادات مالی روزانه خود باشید و اگر منطقی برای این کار پیدا نکردید ، آنها را کنار بگذارید.
پس‌اندازی برای روز مبادا
۱. بودجه‌ی پس‌انداز را تعیین کنید
این ممکن است عجیب به نظر برسد زیرا ما معمولاً برای خدمات یا کالاها بودجه تعیین می کنیم ، اما موضوع پس انداز آنقدر مهم است که هنگام بودجه بندی درآمد ماهانه خود باید بخشی را به عنوان پس انداز کنار بگذارید. اگر بنشینید و بقیه ماه را صرف نجات آنچه باقی مانده است کنید ، هرگز به نتیجه دلخواه خود نخواهید رسید.
۲. حساب پس‌انداز خود را از دیگر حساب‌ها جدا کنید
صرف نظر از اینکه در کدام کشور متولد شده اید یا از چه فرهنگی برای مدیریت مالی شخصی خود برخوردار هستید ، این یک واقعیت جهانی است: “اگر ببینید که پول کافی در حساب خود دارید ، برنامه هایی را که برای آن دارید ، نادیده می گیرید ، یا فراموش می کنید آنها را خرج کنید و پول خود را خرج کنید.
شما حتی می توانید حساب پس انداز خود را در بانک دیگری باز کنید تا بتوانید بدون حساب کاربری خود را دائماً بین حساب های خود انجام ندهید و همچنین می توانید پس از مدتی آن را به سپرده های بلند مدت تبدیل کنید تا هزینه های آن محدود شود.
۳. به فکر دوران بازنشستگی‌تان باشید
در ایران اکثر افراد از بیمه بازنشستگی به گونه ای استفاده می کنند که طی سال هایی که کار می کنند ، بخشی از درآمد آنها صرف حق بیمه می شود. اما آیا درآمد ناچیز بازنشستگی برای شما کافی است؟ اگر خدای ناکرده نیاز به پرداخت هزینه درمان دارید آیا می توانید آن را تامین کنید؟ یا اگر می خواهید در دوران بازنشستگی به سفرهایی بروید که در سالهای گذشته هرگز فرصت انجام آن را نداشتید ، آیا می توانید هزینه آن را بپردازید؟ بسته به چشم انداز زندگی خود ، مدیریت مالی شخصی خود را طوری تنظیم کنید که در آن زمان نگران آن نباشید.
۴. برای مواجهه با موقعیت‌های اضطراری، از قبل چاره‌اندیشی کنید
فقط در موارد زیر می توانید به پس اندازهای اضطراری خود بروید و آگاه باشید که عروسی و هزینه های مربوط به آن جزء این موارد نیست:
- از دست دادن شغل ؛
- تأمین هزینه های فوریت های پزشکی ؛
- آسیب دستگاه به طوری که نمی توان از آن استفاده کرد.
- تعمیر و نگهداری خانه در مواردی مانند سقف چکه ، لوله های شکسته ، رفع مشکلات تهویه ، سم پاشی و….
- هزینه های پیش بینی نشده و ضروری مانند هزینه های مربوط به مرگ یکی از عزیزان ؛
بر اساس اطلاعاتی که از سال قبل به خاطر دارید ، می توانید هزینه هر یک از این رویدادها را برآورد کرده و مجموع را بر 12 تقسیم کنید تا ببینید چقدر باید برای هر ماه کنار بگذارید. طبق قانون 20-30-50 ، این هزینه ها را در دسته انتخاب شیوه زندگی (30) قرار دهید.
اگر پس انداز کافی در حساب خود برای بیش از 6 تا 9 ماه دارید ، می توانید اهداف کوچک مالی خود را برآورده کنید ، اکنون زمان فکر کردن برای سرمایه گذاری است. اگر هنوز اقساط و بدهی هایی دارید که باید پرداخت شود ، آنها را در اولویت قرار دهید. سرمایه گذاری یک مقوله بسیار گسترده است که نیاز به یادگیری ، تحقیق و مطالعه و در نهایت تجربه دارد. پس از این مراحل ، به طور کلی هر سال انتخاب های سرمایه گذاری خود را مرور کنید تا مطمئن شوید که سبد شما هنوز در بهترین حالت ممکن است ، ریسک افزایش نمی یابد و سود مورد نظر شما را پوشش می دهد.
سخن آخر
برای مدیریت امور مالی شخصی خود نیازی به داشتن مدرک تحصیلی بالا در زمینه امور مالی یا داشتن سابقه خاصی ندارید. با رعایت موارد فوق و کمی تمرین ، می توانید روندهای مالی خود را زیر نظر داشته باشید و خودتان آنها را مدیریت کنید به جای اینکه به آنها اجازه دهید هزینه های شما را مدیریت کنند.
